[内容提要]
近年来，民间借贷现象在社会上广为盛行，由于管理不规范，加之高息诱惑，其成为一些人非法谋利工具的同时，也出现了一些债务人由于经营亏损，不堪支付高息，而选择跑路、自杀等，致大量放贷人利益受损，引发放贷人集访、集诉等现象，严重影响了社会的发展、稳定，民间借贷的规范问题迫切需要立法解决。
关键词：民间借贷 相关问题 立法规范 探析
近年来，随着房地产等行业的不断发展，热门行业的创业与投资人越来越多，在行业发展过程中，以房地产行业为主的一些民营公司、企业主，在资金不足而向银行贷款困难的情况下，为解决资金短缺问题，便出现了广为向民间借贷的现象，且逐渐呈行业化。由于管理不到位以及受利益因素驱使等影响，民间借贷行为成了一些人非法谋利的工具，引发大量纠纷，出现了债务人携款跑路、自杀，债权人到政府等有关部门上访、围堵、控告或到法院集访、集诉，有的不堪承受损失而自杀，也有的选择采取违法手段拘禁、绑架甚至杀害债务人等等。这些现象严重影响了社会的稳定和经济的发展，民间借贷活动迫切需要加以立法规范。为此，笔者结合当前民间借贷现状与实际，对民间借贷存在的问题及其立法规范加以简要探析，供广大同仁商榷。
一、民间借贷的现实状况
当前，民间借贷行为由于管理的不到位，借贷目的与用途较以往发生了本质变化，正由以往的“借钱应急”转变为“借钱放贷”，社会上出现了大量以“钱生钱”的方法来“空手套白狼”的现象，在高利息的诱惑下，高风险往往被抛在脑后，从普通公民到从事实体经营者乃至一些国家工作人员等等，都纷纷加入到放贷的行列。他们中，有的人是用自有资金放贷，而更多的是从亲戚、朋友、熟人或在熟人介绍下从他人处低息借款再进行高息放贷，还有的人利用公职等身份从银行、信用社等金融机构贷款再高息转贷；放贷主体由个人逐步向机构化发展，而借贷主体则是向少数人或公司、企业集中；放贷形式呈“滚雪球”模式，利率也节节樊高，一些地方的放贷月利率低的2%—3%，高的5%—7%，有的甚至高达10%、20%以上，民间借贷走向了必然崩盘的高风险状态。
二、民间借贷存在的问题
结合以上情况来看，当前民间借贷活动主要存在以下五个方面比较突出的问题。
一是借贷利率过高，缺乏有效管控措施。面对高利率的实际，虽然最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等文件对民间借贷利率有限制规定，但这些规定只能在进入诉讼环节才能发挥作用，在非诉环节起不到管控作用。
二是放贷主体“转型”，资金流向过于集中。从实际情况来看，农民、城镇居民、普通职工以及国家工作人员往往是第一手放贷人，他们的钱往往是先放到经过“包装”的社会无业人员、商人或老板以及善于吹嘘的个别国家工作人员或理财、担保公司等手中，这些人再高息转手放贷给他人，经过一番倒腾，资金往往流向相对集中的少数人或公司、企业。
三是放贷金额巨大，普遍没有抵押担保。从各地处理的案件来看，涉案金额少则数千万，多者过亿，多都没有抵押担保，绝大多数的债权都将无法实现，放贷人损失严重，无法弥补。
四是借款用途“变味”，权益受损影响稳定。如今的借贷行为，虽然一些资金可能最终流向实体公司、企业，但其间的多次加息转手行为，最终决定实体公司、企业要为此支付高额利息，直至财空业倒；当他们无力还款而选择携款跑路、挥霍浪费或以死了债时，致大量放贷人利益受损，从而引发集访、集闹、集诉，甚至打嬴官司拿不到钱，既不利于维护司法权威，也影响到社会的发展和稳定。
五是公职人员参与，严重影响形象和工作。从涉案主体来看，不仅放贷人中有国家公职人员，非法吸收公众存款、集资诈骗案的主体也出现国家公职人员的身影。放贷人中，他们有的为了获取利差，低息套取金融信贷资金高利转贷，涉嫌了高利转贷犯罪；有的利用身份优势非法吸收公众存款或集资诈骗他人款项，数额巨大，涉嫌犯罪；还有为他人借款作担保，以致成了被告和被执行人等等，致放贷人到其单位闹事，既影响单位和自身工作开展，也损害了国家和政府的形象。
三、民间借贷的立法规范
对上述问题，笔者认为需要从立法、行政等多渠道、多措施地加以引导、处理和规范。
1、拓宽资金投资渠道，鼓励引导以资入股。积极为民间闲散资金的投资寻找出路，鼓励引导中小微企业以入股方式吸收民间闲散资金，赋予投资者股东权利来提高投资的安全性；也可以在政府机构成立民间借贷登记服务中心或投融资信息平台，为放贷人、借贷人提供投融资信息服务，形成有供有需有管的阳光下操作信息平台，帮助有资金而无处投及有需求而无路借的双方“牵线搭桥”，来构造互利安全的投资渠道，减少民间资金投资风险。
2、降低银行信贷“门槛”，提高金融服务水平。金融业管理机构应积极探索，如何在保障银行资金安全运营的前提下，提高金融业的服务水平，充分发挥金融业对经济社会发展的助推作用。
3、引导完备借贷手续，趋利避害确保安全。要通过新闻媒体加大对民间借贷问题及相关法律法规的宣传力度，提高公民遵法守法意识、风险防范意识和防范、维权能力，提醒公民放贷要设担保，警惕高息诱惑。
4、严格规范民间借贷，遏制非法经营获利。通过立法规定“放贷人只能利用自有资金进行放贷，否则行为违法，借贷行为不受法律保护，约定的利息不予支持，放贷人已收取的利息依法收缴；违法行为造成严重后果的，依据有关法律规定另行追究法律责任。”，以此来加大“空手套白狼”的责任和风险，有效限制放贷人不愿、不想、也不敢轻易去借别人的钱来放贷，因为一旦这样去做，当借贷人不按约履行时，其利息请求不仅不能实现，本金也可能面临风险，从法律层面有效遏制非法经营行为。
5、完善相关管理制度，规范公职人员行为。国家要出台和完善相关管理规定，细化责任追究制度，进一步明确规定公职人员不得从事的行为及其法律后果；要规定公职人员所在单位哪些情况下不得为公职人员出具收入证明；在可以出具证明的情况下，要注明用途，以此来避免公职人员为他人担保，规制其高息转贷行为，并通过加强监督和警示教育，教育、引导和规制广大公职人员不去为、不愿为、不敢为相关违法犯罪行为。
6、依法加大打击力度，有效管控借贷行为。公、检、法等部门应相互配合，加大打击力度，共同防范民间借贷的异化。人民法院要严把立案关，发现有犯罪嫌疑的，依法及时移送公安机关处理；公安机关要设立非法集资案件群众举报电话或信箱，及时查处举报案件；还可在公安、检察院、法院、工商、审计、银监等部门建立起相关信息共享机制或网络，以便依法及时掌握相关公司、企业的经营动态，将“非法吸储”扼杀在萌芽状态。通过以上措施，来有力规范民间借贷行为。
（作者单位：江苏省徐州市中级人民法院）
南京市劳动和社会保障局关于印发《社会保险费申报缴纳信誉等级评定管理暂行办法》的通知
江苏省南京市劳动和社会保障局
关于印发《社会保险费申报缴纳信誉等级评定管理暂行办法》的通知
各有关单位：
现将《社会保险费申报缴纳信誉等级评定管理暂行办法》印发给你们，请遵照执行。
二○○三年七月二十八日
社会保险费申报缴纳信誉等级评定管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为维护缴费单位和职工的合法权益，引导缴费单位强化依法缴纳社会保险费的意识，规范缴费单位的缴费行为，提高社会保险费的征缴管理质量和效率，促进社会诚信体系的建设，根据《社会保险费征缴暂行条例》（国务院令第259号）及相关行政法规，制定本办法。
第二条 本办法适用于在我市各级社会保险经办机构已办理社会保险登记、连续履行缴纳社会保险费义务三年以上（含三年）且独立核算的缴费单位。
第三条 劳动和社会保障部门以缴费单位遵守和履行有关社会保险行政法规等法定义务情况为主要依据，采用综合评定方法，确定社会保险费申报缴纳A级信誉单位（以下简称A级信誉单位），并实行A 级管理。
第四条 申报缴纳A 级信誉单位的评审，坚持公正、公开、公平的原则，依托信息化支撑，按照统一标准、内容和程序进行。
第五条 A级信誉单位每三年为一个评定期，每年的7月1日至次年6月30日为一个评审年度。 第二章 评审机构
第六条 市劳动和社会保障局成立社会保险费申报缴费信誉等级评审办公室，负责A级信誉单位的申请受理、初审工作和对区县劳动保障部门上报的A级信誉单位申报资料的复审。评审办公室成员由市劳动和社会保障局领导和社会保险征管机构等部门负责人组成。评审办公室设在市社会保险费征缴管理中心。
第七条 各区（县）劳动和社会保障局可设立相应的评审机构，负责本区（县）社会保险经办机构管理的社会保险费缴费单位申报信誉等级的受理和初审工作。
第三章 评审内容
第八条 A级信誉单位的评审内容主要包括：参保登记、社会保险费申报、缴纳、稽查、欠费的清偿、工资核算管理以及社会相关部门提供的有关缴费单位诚信方面的情况，具体包括：
（一）参保登记情况：登记内容真实性及变更登记、验证换证、证件使用等情况；
（二）缴费申报情况：按期申报及申报程序规范性、附报资料齐全性、申报准确性等情况；
（三）基金缴纳情况：社会保险费的缴纳与欠费等情况；
（四）社会保险稽查情况：接受稽查时提供资料的真实性、企业配合稽查及履行社会保险其他义务等情况。
（五）劳动用工情况：用工的规范性、遵守劳动法规及保障劳动者合法权益等情况。
（六）基础管理情况：单位财务、会计核算真实性及工资核算合规性、个人收入统计准确性等情况。
（七）相关部门提供的缴费单位社会诚信方面的情况。
第四章 评审标准
第九条 A级信誉单位的评审标准，按照《社会保险费申报缴纳信誉等级评定标准》（见附件）执行。评审得分在90分以上（含，下同）的为A级信誉单位。
第十条 缴费单位在申请日前的评定期中，任何一个年度内有下列情况之一的，不具备A级信誉单位的参评资格：
（一）不为职工办理社会保险，恶意少报、漏缴社会保险费，经职工举报查实的；
（二）拒不接受社会保险稽查或在接受社会保险稽查时，提供虚假资料及对异常情况不接受质询的；
（三）长期拖欠社会保险费且不按还款计划履行还款义务的；
（四）当年欠缴的社会保险费占应缴额5%以上的（除不可抗逆因素）；
（五）没有规范的财务、会计核算制度或无固定经营场所的；
（六）因违反劳动保障法规，被劳动保障行政部门定性查处的。
第十一条 缴费单位因职工举报接受调查，至申请日仍未查结的，暂不参加A级信誉单位评审。 第五章 评审程序
第十二条 申报A 级信誉单位的缴费单位应根据管辖权限向市（或区县）劳动保障部门的评审机构提出书面申请，同时提供根据《社会保险费申报缴纳信誉等级评定标准》进行自我评估的报告、申请表及相关资料。
第十三条 评审办公室受理缴费单位的申请后，对其申报资料进行核查和评估，在征求相关处室的意见后，提出初审意见，提交市局评审委员会。 各区（县）劳动和社会保障部门的评审机构形成A级信誉单位初审意见后，对评审得分在90分以上的，报市局评审办公室复核后，上报市局评审委员会。 市局评审委员会根据评审资料和初审意见经会议评审后，作出是否授予A级信誉单位的决定。 审核中如发现缴费单位有弄虚作假行为的，一律取消其当年评审资格，并在三年内不得参加A级信誉单位的评审。
第十四条 市、区（县）两级评审机构在开展信誉等级评审中，可根据需要征询工商、税务、海关、银行、技术监督等部门的意见，并参考上述部门提供的缴费单位相关的诚信信息资料。
第十五条 对拟评定为A 级信誉单位的缴费单位，由市劳动和社会保障局在南京劳动和社会保障网站及公共媒体上公示，对公示无异议的，最终确认为社会保险费申报缴纳A级信誉单位；对有异议的缴费单位进行复审。
第十六条 缴费单位信誉等级确定后，由市（区、县）劳动和社会保障局实施跟踪管理。根据A级信誉单位在履行社会保险义务和相关社会诚信方面的情况，经原审定机关审定后可以调整其信誉等级。具体管理办法另行制定。
第六章 激励措施
第十七条 对A级缴费单位实行以下激励措施：
（一）免除A级缴费单位的社会保险稽查（上级机关布置的专项稽查及专案稽查除外）；
（二）A级缴费单位可在社会保险经办机构专门设立的窗口办理社会保险费申报缴费业务，社会保险经办机构提供优质服务，随到随办，当场办结，并对其提供的报表等资料可实行事后审核；
（三）简化A级缴费单位的缴费基数申报、社会保险登记证、劳动和社会保障证的年检手续；
（四）社会保险经办机构定期上门服务。
第七章 附 则
第十八条 本办法由市劳动和社会保障局负责解释。
第十九条 本办法自2003年7月1日起执行。
